10 Preguntas antes de firmar una hipoteca
Contratar una hipoteca es un proceso al que hay que prestar especial atención. Además es algo que quizás hagamos solo una vez en la vida, por lo que nuestra falta de experiencia puede jugarnos una mala pasada.
Contratar una hipoteca es un proceso al que hay que prestar especial atención. Además es algo que quizás hagamos solo una vez en la vida, por lo que nuestra falta de experiencia puede jugarnos una mala pasada.
Las hipotecas son de larga duración e influirán notablemente en nuestra economía, por lo que es fundamental que antes de tomar la decisión estemos totalmente seguros de lo que vayamos a firmar. Por eso es muy importante que aclaremos nuestras dudas.
Estas son algunas preguntas que deberíamos hacernos:
1¿Cuál es el porcentaje de financiación que nos va a conceder la entidad bancaria?
Actualmente, lo normal es que cubra el80% de tasación. Pero en determinados casos es posible llegar al 100%.
2¿Cuál es el plazo máximo de amortización?
El tiempo que dispondremos para devolver el préstamo es hasta 40 años.
Dentro de este periodo, cuanto mayor sea la duración de la hipoteca, menor será la cuota mensual. Sin embargo, al final se terminarán pagando más intereses.
3¿Se necesita un aval?
Una hipoteca sin aval no requiere garantía adicional, excepto el propio inmueble. El banco, por ley, no debería exigir un aval si el importe solicitado es inferior al 80% de tasación.
Para la compra de la primera vivienda, algunas hipotecas incluyen la dación en pago (aceptación de la vivienda como única garantía).
4 ¿Cuánto cuesta la comisión de apertura?
Los gastos de apertura tienen por lo general una comisión del 1% del valor total del préstamo y es cobrado al inicio por una sola vez.
5 ¿Qué otras comisiones tendré que pagar?
Las más comunes, además de la comisión de apertura, son las de estudio, novación, compensación por riesgo de interés, subrogación, cancelación parcial y cancelación total.
6 ¿Cuál es el índice de referencia de la hipoteca?
Debemos comprobar en el contrato hipotecario cuál es el tipo de interés de referencia del préstamo. En la mayoría de las nuevas hipotecas es el Euríbor, pero existen otros tipos como IRS o el IRPH.
Generalmente, las más recomendadas son las hipotecas con Euríbor como diferencial.
-El Euríbor es un tipo de referencia hipotecario que se publica diariamente y refleja el tipo de interés al que las principales entidades financieras se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario.
- IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son un porcentaje utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variable. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.
7 ¿Interés fijo o variable?
Debemos decidir qué tipo de hipoteca se adapta mejor a nuestra situación económica. Si una hipoteca fija, cuyo interés es el mismo durante toda la vida del préstamo o variable, en la que la cuota está sujeta al tipo de interés.
En nuestro artículo: ¿Elegir una hipoteca fija o variable? explicamos con más detalle las características de cada una.
8 ¿La hipoteca tiene cláusula suelo?
Después de ser consideradas como abusivas por el Tribunal Supremo, ha descendido en el mercado el número de hipotecas con estas condiciones. Pero incluso así hay que localizar si el contrato la tiene.
En nuestro artículo: ¿Cómo sé si mi hipoteca tiene una cláusula suelo? vemos algunas formas de detectarlas.
9 ¿Es obligatorio contratar productos adicionales?
El banco tratará de que contratemos productos vinculados como seguros o tarjetas de crédito, cuya vinculación encarecen la hipoteca. Pero no es obligatorio contratar estos productos.
En nuestro artículo: ¿Es recomendable contratar un seguro de vida para respaldar el pago de la hipoteca? analizamos que hay productos necesarios que contratar junto con la hipoteca, pero que debemos saber hasta qué punto se adaptan a nuestras necesidades.
10 ¿Qué flexibilidad hay en el pago de la hipoteca?
Existen hipotecas flexibles o condiciones que se pueden solicitar para flexibilizar el pago de las cuotas.
Estos son:
-Carencia de capital: Posibilidad de establecer un periodo en el que solo pagaremos intereses, lo cual permite reducir la cuota. Oscila entre los 3 y los 60 meses.
-Capital diferido. Aplazar el pago de entre el 20% - 40% del total de la hipoteca hasta la última cuota.
-Aplazamiento de cuotas. Aplazar las mensualidades si tenemos un apuro financiero, normalmente determinado por año.
-Sistema de amortización libre. El hipotecado puede organizar libremente cuándo y cuánto abona la hipoteca, pero existe un mínimo a amortizar en un plazo determinado.
Esperamos que estas cuestiones os sean de ayuda y para ampliar la información os recomendamos leer nuestros artículos:
-Recomendaciones antes de contratar una hipoteca.
-Recomendaciones antes de contratar una hipoteca (2º parte).
Y una vez más, señalamos que si es necesario, todas estas cuestiones pueden ser consultadas con un profesional, como un notario, para resolver todas nuestras dudas y evitar confusiones y problemas futuros.
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